lördag 20 oktober 2012

Clearingprocessen

I förra inlägget skrev jag om det faktum att man vid en kortbetalning inte betalar med svenska kronor utan med en skuld. En skuld på svenska kronor.



I exemplet gick jag igenom hur det i praktiken funkar när båda parter - kunden och butiken - har samma bank.

Jag tänkte idag titta lite på hur det funkar när så inte är fallet. Vad händer när kunden har en bank och butiken en annan?

I det förra exemplet, där både kunden och butiken hade samma bank, kunde man se att betalningen skedde inom den bankens egna system - dess "huvudbok". Ett konto (kundens) blev debiterat ett belopp - fick mindre pengar tillgängligt i sin bankbok, medan ett annat konto (butikens) blev krediterat ett belopp - fick mer pengar tillgängligt i sin bankbok. Det är helt enkelt bara lite siffror som ändrats. Plus och minus.

Men om tex. butiken har, låt oss säga SEB som bank, och kunden har Swedbank. Vad händer då?

För att förstå vad som händer måste vi åter igen påminna oss om att alla pengar som en bank har på sina kunders konton endast är ett löfte om utbetalning av svenska kronor vid anmodan. Det är inte svenska kronor i sig. Som jag skrivit i tidigare inlägg kan svenska kronor endast existera i två former:

  • Kontanter: Papperspengar som vi kan få ut på begäran från bankkontoret eller ur närmaste bankomat.
  • Bankernas reservkonton: Kontobalanser som bankerna har på riksbanken. Dessa kan sägas vara "Digitala kontanter".
Åter till exemplet med butiken. När butiken och kunden inte har samma bank måste pengar överföras från en bank till en annan. Men eftersom siffrorna på kundens bankonto inte är svenska kronor utan endast en skuld på svenska kronor (en skuld prissatt, eller "denominerad", i svenska kronor) så kan inte denna skuld föras över direkt till en annan bank. Ingen bank vill ta över en annan banks skuld och riskera att behöva betala skulden dvs. om kunden skulle få för sig att vilja ha svenska kronor, kontanter, utbetalda.


Ingen, eller väldigt få, skulle vilja ta över någon annas skuld. Skulle du vilja ta över din kompis skuld till någon annan, helt utan någon motprestation? Jag skulle då inte acceptera att få min gode väns elräkning som betalning för något som han är skydlig mig. Bankerna resonerar likadant. De ser inte sina skulder som fullgoda pengar. De ska ha kontanter, eller "elektroniska SEK", från den andra bankens reservkonto hos centralbanken.Centralbanken härskar nämligen över ett avancerat system som kallas RIX. I RIX "clearar" de alla skulder hos varandra vid dagens slut och de gör det i de enda pengar som de ser som giltiga, nämligen de som finns på deras reservkonton i RIX. Så de för över en liten del av de få procent som inte utgörs av krediter i dagens penningsystem. Nedan illustration visar på ett ganska visuellt sätt hur detta går till.
Som ni ser "flyger" sedlar över från Bank 2 (Swedbank) till Bank 1 (SEB). I mitten är riksbanken med bankernas betalsystem RIX. Det är där överföringen av "riktiga" svenska kronor sker. Dessa representeras av mynten i det gula fältet. Ingen överföring görs alltså direkt mellan bankerna utan det är endast emellan bankernas reservkonton som finns på riksbanken som digitala SEK överförs. När överföringen från Swedbanks reservkonto har registrerats på SEBs reservkonto tilldelas kontoinnehavaren (i det här fallet butiken) sitt löfte om utbetalning i svenska kronor.

Om butiken väljer att få sitt löfte infriat och tar ut sina 226 kr från banken innebär det i förlängningen att, eftersom efterfrågan på kontanter (svenska kronor) ökar, måste banken begära uttag av mer svenska kronor från riksbanken, vilken i sin tur kommer att debitera dessa från riksbankens reservkonto i RIX.

För att förtydliga ytterligare lägger jag till nedanstående skiss som jag har gjort över hur överföringar fungerar (eller inte fungerar).

I mitten är som ni ser Sveriges riksbank (med den gamla 100kr sedeln). Cirkeln är uppdelad i fyra delar med fyra olika banker. Vi kan låtsas att bankerna är Swedbank, Nordea, SEB och Handelsbanken. De rosa spargrisarna representerar kunderna i banken - spararna. De gröna pilarna i det nedre högra fältet representerar överföringar emmellan kontoinnehavare i en bank (Nordea?). Överföringar i det egna systemet går sekundsnabbt. Det är bara en ändring i bankens egna huvudbok. Ett konto får plus, ett annat får minus. Ett får mer pengar tillgänligt för utbetalning och ett får mindre. Som ni ser så är det ett fält med mynt hos riksbanken i mitten. Detta är RIX, bankernas betalsystem. Här och endast här kan bankerna föra över pengar mellan varandra. De kan, som jag tidigare beskrivit, inte föra över pengar direkt emellan varandra utan måste gå via RIX. Detta eftersom ingen vill ta över någon annans skuld. Inte heller banken. Detta representeras av de gröna pilarna med kryss på. Här är det stopp. Man måste gå via RIX.

Tillägg: Nedan videoklipp är från brittiska organisationen Positive Money. I den här videon förklarar de hur pengar överförs mellan banker. Klippet har svenska undertexter och du kan behöva välja "subtitles" på knappen nere till vänster. Välj "English" så blir det svenska.



Poängen med det här inlägget och den blå animationen ovan (tack till bloggen Parasitstopp) är att ännu mer förtydliga det som jag tidigare påpekat. Nämligen det faktum att pengarna som vi använder dagligen, de som finns på vårt bankkonto, inte är svenska kronor i sig. De är endast en skuld på svenska kronor. De är krediter och som sådana är de endast ett löfte om betalning.


Svenska kronor kan, som i de flesta suveräna nationer, endast skapas av staten. Bankerna kan inte skapa mer svenska kronor, men de kan skapa mer skulder på svenska kronor genom så kallad utlåning. Hur detta fungerar är något som vi kommer återkomma till i kommande inlägg.

Det kan tyckas som hårklyveri att sitta och dissikera vad som är "riktiga" svenska kronor och inte. "- Det där är endast semantik", skulle vissa säga. Men jag anser att det är en viktig och avgörande fråga. Inte minst ur ett filosofiskt perspektiv. Det är framför allt en demokratisk fråga.

Pengar styr allt. Det är pengar som avgör vad som är värt något och inte. Det är den måttstock med vilken vi mäter ekonomiska värden. Det är pengar som avgör vem som ska få mat eller inte. Det är pengar som avgör vem som ska få gå i skola och vem som får förbli analfabet. Det är pengar som avgör vad som ska byggas och vad som ska rivas - vem som ska får vård och vem som ska dö.

Är det då inte viktigt att vi förstår vad pengar är, hur de fungerar och vem som skapar dem? Är det inte viktigt att vi förstår hur framtidens pengar - penningsystemet - kommer se ut?

Om pengar endast är ett löfte om betalning - vaför ett löfte om betalning i papper? Varför ett löfte om betalning i guld? Varför ett löfte om betalning i någon enskild handeslvara? Varför inte ett löfte om att betala ut något mycket mer värdefullt, nämligen den rika flora av kunskaper som vi bär på. De varor och tjänster vi producerar...



Det är detta kredit är - ett löfte. Förtroende.

Har du förtroende för din bank?

//Brunskog







4 kommentarer:

  1. vet inte varför jag fastnande.. men jävligt intressant var det iaf. Tack för något att läsa till kaffet :)

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tack själv! Ja, det är intressant och viktigt att förstå hur banker och pengar fungerar. Har även lagt till ett litet videoklipp som förklarar mer i detalj.

      Läs gärna även mitt nya inlägg om bankernas påstådda räntenetto och hur mycket de egentligen tjänar...
      http://vad-ar-pengar.blogspot.se/2012/10/rantenettot-och-bolan.html

      Radera
  2. Även om kunden och säljaren har samma bank kommer svenska kronor slussas genom RIX. Det är poängen med betalningssystemet. Men när två kunder hos SEB gör kontoöverföringar så kommer inga kronor slussas, inga kronor är inblandade alls.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Du menar att pengar ALLTID passerar RIX vid just korttransaktioner på debit-kort (VISA/MASTERCARD), men inte vid överföringar mellan konton inom samma bank?

      Poängen är iaf att ifrågasätta vårt nuvarande banksystem och påvisa att inga "pengar" (i den klassiska bemärkelsen) används.

      Läs följande:
      http://vad-ar-pengar.blogspot.de/2012/10/krediter-istallet-for-sek-det-lilla.html

      Radera

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...