Att betala med en skuld

Som jag tidigare förklarat så är pengarna på ditt bankonto inte svenska kronor. Svenska kronor kan bara ges ut av riksbanken. Siffrorna på dit bankkonto är endast en skuld på svenska kronor. Det är banken som är skyldig att betala ut kontanter till dig vid anmodan - om du kräver det. Enklaste sättet att begära ut svenska kronor är genom att gå till en uttagsautomat och med ditt bankkort få bankens skuld till dig utbetald. Kontanter är idag det enda sättet för en privatperson att få tillgång till svenska kronor utgivna av riksbanken. Det vanligaste sättet att betala är idag via överföringar bankonton emmelan. Detta sker även när vi betalar med kort .

Låt oss tänka ett scenario där du går in i en affär för att handla lite mat för kvällen. Du plockar åt dig dina varor, kanske pasta, mjölk, grönsaker, frukostflingor, frukt, kött mm. När du känner dig nöjd går du till kassan. Du betalar med ditt visa-kort. 226 kronor går kalaset på. Priserna är angivna, eller "denominerade" i SEK - svenska kronor. Men är det verkligen svenska kronor du betalar med? Det korta svaret är nej. Det är endast en skuld denominerad - prissatt - i svenska kronor.

Låt oss för enkelhetens skull tänka oss att både du och butiken som du handlar med har samma bank. Låt oss vidare tänka att denna bank är Swedbank. När du drar ditt kort registreras en "debit" i betalsystemet på ditt konto. På samma vis registreras en "kredit" på butikens konto. Du kan oftast direkt se denna "debit" när du loggar in på din internetbank. Ibland kan det dock stå som "reserverat belopp" vilket innebär att transaktionen registrerats men att den inte är slutgiltig ännu. När butiken sedan slår ut kassan vid dagens slut debiteras ditt konto fullt ut med 226 kronor och butikens konto krediteras med 226 kronor.

Som vanligt måste vi dock påminna oss om att det inte är faktiska Svenska kronor - SEK - som det är frågan om utan en skuld på svenska kronor. Och, eftersom det rör sig om samma bank - Swedbank - så har inga pengar "fysiskt" överförts. Banken har endast ändrat kontobalanserna på de olika kontona. Din har gått ner medan butikens har gått upp.

För att vara övertydlig:

Tänk dig att du innan transaktionen har 10 000 kr på ditt konto och att butiken har 100 000 kr på sitt konto. Detta är alltså siffror i bankens datasystem och inget annat.

Efter transaktionen har du nu 9 774 kr och butiken har 100 226 kr. Logiskt. Eftersom dessa siffror fortfarande INTE är svenska kronor, utan bara en SKULD på svenska kronor, är det som i realiteten hänt endast det att banken har överfört ägandeskapet till en fodran på svenska kronor, till ett belopp motsvarande 226 :-, från dig till butiken. Butiken har nu rätt att från Swedbank begära ut totalt 100 226 svenska kronor, kontant, dvs. 226 kronor mer än innan köpet. Du - köparen - har i andra änden rätt att begära ut ett belopp som är mindre än tidigare. Närmare bestämt 226 kr mindre, tot. 9 774 kr.

Transaktionen har genomförts och alla är nöjda trots att inga svenska kronor har bytt hand.

Bankens totala skuld på svenska kronor utgörs av alla de kontobalanser - bankonton - som kunder har hos banken. Eftersom både kunden och butiken i exemplet ovan hade samma bank - Swedbank - så är alltså bankens totala skuld på svenska kronor till alla bankens kunder oförändrad. Banken har lika mycket skulder som tidigare. De har lika mycket fodringar från kunder på svenska kronor - cash - som de hade innan ditt butiksköp.

Men, om butiken hade haft en annan bank än vad DU har blir det genast en smula annorlunda. Då måste skulden på svenska kronor överföras från en bank till en annan. Men varför ta över någon annans skuld? Skulle du vilja ta över mina telefonräkningar eller el-räkningen? De flesta skulle nog inte vilja det. På samma sätt vill inte en bank ta över någon annan banks skuld. Nej, de vill ha betalt i full likvid - riktiga svenska kronor.

Vi kommer i kommande inlägg gå in på hur detta funkar och jag ska till dess försöka ordna lite illustrationer för att gör det ännu mer lättförståeligt.